Wie ihr finanzielle Engpässe überbrücken könnt

Gibt es Möglich­kei­ten, ohne dass ihr fortan die nahr­hafte Wirkung von Nudeln, Reis und Bohnen am eige­nen Leib prüfen müsst? Dieser Arti­kel gibt euch einige Tipps, wie ihr kurz­fris­tige Engpässe über­brü­cken könnt.

Habt ihr auf eurem Konto einen Dispo­si­ti­ons­kre­dit, könnt ihr ihn genau für diesen Engpass nutzen. Dafür ist er gedacht – aber nur dafür. Ein Dispo hat leider immer Nach­teile und birgt Gefah­ren:

• Kosten – die Inan­spruch­nahme des Dispos ist teuer. Banken verlan­gen für das so verlie­hene Geld wesent­lich mehr Zins­ge­büh­ren von euch, als bei jedem ande­ren Kredit.
• Falle – umso tiefer es in den Dispo geht, desto schwe­rer ist es, wieder aus ihm heraus­zu­kom­men. Das liegt einfach daran, dass eure Einkünfte nun nicht nur die monat­li­chen Kosten, sondern auch noch den Dispo ausglei­chen müssen.
• Gefahr – die Gefahr ist, immer tiefer in den Dispo zu kommen, statt ihn abzu­bauen. Je nach Höhe des Dispos ist das Konto irgend­wann bestän­dig im Minus und ihr habt diese Notlö­sung nicht mehr.

Müsst ihr jetzt einfach nur die Auto­re­pa­ra­tur bezah­len, erhal­tet aber in zwei Wochen euer Gehalt, das Fixkos­ten plus Repa­ra­tur abdeckt, ist alles in Ordnung. Nun könnt ihr bewusst auf den Dispo zurück­grei­fen. Als Maßgabe sollte für euch selbst immer lauten, dass ihr den Dispo nur inso­weit nutzen soll­tet, dass ihr den Betrag inner­halb von drei Mona­ten ausglei­chen könnt.

Manch­mal reicht der Dispo schlicht­weg nicht. Ihr habt viel­leicht extra verein­bart, dass euer Dispo nur 1.000,00 Euro beträgt, weil ihr euch über die Gefah­ren bewusst seit. Bei einem finan­zi­el­len Engpass habt ihr nun frei­lich auch nur dieses Geld zusätz­lich zur Verfü­gung. Doch um beim Beispiel der Auto­re­pa­ra­tur zu blei­ben: Das Limit ist je nach Repa­ra­tur schnell erreicht. Trotz­dem stehen euch Möglich­kei­ten offen, um den Engpass zu über­brü­cken:

• Mini­kre­dite – diese Klein­kre­dite belau­fen sich selten auf über 1.500,00 Euro, besit­zen jedoch auch eine sehr kurze Lauf­zeit von höchs­tens drei Mona­ten. Diese Frist müsst ihr einhal­ten. Die Zinsen sind höher als beim herkömm­li­chen Kredit, fallen aber dank der kurzen Lauf­zeit nicht ins Gewicht.
• Konsu­men­ten­kre­dit – die Aufnahme eines »echten« Kredits ist tatsäch­lich die beste Lösung, wenn ihr regel­mä­ßige Einkünfte habt. Die Kredite begin­nen meist bei 2.500 Euro und sind nicht zweck­ge­bun­den. Ihr soll­tet die Höhe so rech­nen, dass ihr die Kosten, die zum Engpass führ­ten, bezah­len könnt, den Dispo ausgleicht und immer noch etwas übrig habt. Ein Beispiel: Euer Konto ist nach der Repa­ra­tur mit 1.000 Euro im Minus und ihr wisst nicht, wie ihr bis zum nächs­ten Geld­ein­gang über­brü­cken könnt. Nehmt ihr nun 2.500 Euro auf, gleicht ihr mit dem Geld den Dispo aus – und legt den Groß­teil des Rest­gel­des beiseite. Ihr habt nun eine weitere feste Reserve. Diese Kredite soll­ten übri­gens eine möglichst lange Lauf­zeit besit­zen, sodass ihr die Raten bequem zahlen könnt.
• Barkre­dit – auch diese Lösung gehört zu den »echten« Kredi­ten und zählt somit zu den besten Lösun­gen. Der Barkre­dit ist auch ein Klein­kre­dit, der in der Theo­rie bar ausge­zahlt wird. Anbie­ter wie Bon-Kredit zahlen diesen jedoch auch aufs Konto, sorgen hier­bei aller­dings für eine möglichst unkom­pli­zierte Proze­dur. Die Hürden für diesen Kredit sind über­schau­bar, zudem ist das Geld schnell verfüg­bar. Wich­tig ist, dass auch Barkre­dite nicht zweck­ge­bun­den sind. Es ist also eure Sache, ob ihr die Werk­statt­rech­nung in bar bezahlt, das Geld aufs Konto einzahlt oder aber davon den Dispo ausgleicht. Die Zinsen sind jedoch aufgrund der lässi­gen Prüfung und der kurzen Dauer wieder höher als bei einem lang­jäh­ri­gen Kredit.

Müsst ihr eher klei­nere Summen über­brü­cken und habt über­haupt keinen Dispo verein­bart, kann even­tu­ell auch der Gang zum Pfand­lei­her helfen. Die Stücke verpfän­det ihr nun nicht daue­r­haft, da ihr sie inner­halb einer Frist von meist drei Mona­ten zurück­kau­fen könnt.

Der beste Umgang mit einem Engpass ist, ihn gar nicht erst entste­hen zu lassen. Je nach euren Einnah­men ist das frei­lich leich­ter gesagt, als getan, denn gerade in den belieb­ten Groß­städ­ten geht ein guter Teil des Gehalts schlicht­weg fürs Wohnen drauf. Dennoch soll­tet ihr Folgen­des versu­chen:

• Rück­lage – probiert, monat­lich wenigs­tens 50,00 Euro sicher beisei­te­zu­le­gen. Nutzt dafür ruhig ein Spar­buch oder ein zwei­tes Konto, wich­tig ist, dass dieser Betrag immer zum Monats­be­ginn direkt abgeht. So verrin­gert ihr die Chance, dran­zu­ge­hen.
• Anbie­ter­wech­sel – es klingt selt­sam, aber spart beim Strom, Handy­ver­trä­gen oder Auto­ver­si­che­run­gen. Macht einen Vergleich und schaut, was ihr jähr­lich sparen könnt. Diese Erspar­nis legt ihr nun entwe­der direkt oder monat­lich beiseite.
• Kredit – wie oben bereits erwähnt, ist ein Kredit mitun­ter prak­tisch, um sich ein klei­nes »Spar­ver­mö­gen« als Notgro­schen anzu­le­gen. Vermut­lich gehört ihr auch zu den Menschen, denen es wesent­lich leich­ter fällt, eine Verpflich­tung zu bezahl­ten, als euch selbst einen Notgro­schen zusam­men­zu­spa­ren. Die Kredit­rate ist die Verpflich­tung, die Kredit­summe euer neuer Notgro­schen.

Natür­lich könnt ihr den Notgro­schen noch auf unend­lich vielen weite­ren Wegen anspa­ren. Raucht ihr, ist das Ziga­ret­ten­geld die perfekte Möglich­keit, doch auch hier gilt: Das Geld muss sofort wegge­legt werden. Oder führt einmal ein Haus­halts­buch und schaut, für welchen »Kram« ihr eigent­lich Geld ausgebt, das ander­wei­tig besser genutzt werden könnte. Wich­tig ist nur, dass ihr monat­lich versucht, einen festen Betrag auf die Seite zu legen. Er mag an sich nicht groß erschei­nen, doch auch 50,00 Euro über­schrei­ten nach zwei Jahren die 1.000er-Grenze.

Glück­li­cher­weise gibt es heute ausrei­chend Wege, kurz­fris­tige Engpässe recht gut zu über­brü­cken. Notwen­dig ist in der Regel, dass ihr ein festes Einkom­men habt, denn dieses entschei­det auch über die etwaige Kredit­höhe. Zusätz­lich soll­tet ihr aber damit begin­nen, euch ein Notka­pi­tal anzu­le­gen. Und mal ehrlich: Hattet ihr als Kind nicht immer das Spar­schwein?